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Pianificazione finanziaria: come raggiungere i tuoi obiettivi

Con la pianificazione finanziaria riuscirai a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari grazie al corretto utilizzo di strumenti efficienti

consulente finanziario fineco alessio zaccanti
Pianificazione finanziaria

Cos'è la pianificazione finanziaria

La pianificazione finanziaria è il processo di definizione dei tuoi obiettivi finanziari, di sviluppo di un piano per raggiungerli e di monitoraggio del tuo progresso.

I tuoi obiettivi finanziari possono essere di qualsiasi tipo, come per esempio:

  • Raggiungere la pensione in serenità economica

  • Costruirsi una rendita per aumentare il proprio tenore di vita

  • Acquistare una casa o una seconda casa

  • Pagare l'università ai tuoi figli o un anticipo per la sua prima casa

  • Proteggere la tua famiglia

Perché è importante pianificare le tue finanze?

La pianificazione finanziaria è importante per diversi motivi:

  • Ti aiuta a raggiungere i tuoi obiettivi. Se non pianifichi, è più probabile che spendi troppo e non raggiunga i tuoi obiettivi.

  • Ti aiuta a prendere decisioni finanziarie migliori. Quando hai un piano, è più facile capire quali sono le migliori opzioni per te.

  • Ti aiuta a ridurre lo stress. Quando sai dove stai andando finanziariamente, ti senti più al sicuro e meno stressato.

  • Ti aiuta a evitare di indebitarti

Oltre a queste motivazioni, ce n'è una che le racchiude tutte quante. Ovvero quella che non ci si deve impoverire.  

Uno degli errori più comuni che si commette è quello di organizzare la propria vita finanziaria per “compartimenti stagni” di breve periodo ovvero.. prima vengono gli anni del risparmio per la casa.. poi gli anni per l’università dei figli..e magari poi quelli della pensione.

Mettere i soldi su un libretto o conto deposito all’1 % di rendimento quando l’inflazione è all’1,5% non ti renderà più ricco, ti farà perdere lo 0,5% l’anno di potere d’acquisto. I rendimenti alti che possono veramente arricchirti non si trovano su strumenti finanziari di breve periodo come libretti, conti di deposito o polizze a gestione separata rinnovati per piu anni. E’ come prendere l’aspirina per curare una polmonite. Ad ogni malattia deve essere associata la cura più efficiente.

L’inflazione è un male che non si palesa davanti, ma lo fa erodendo il valore dei tuoi risparmi nel corso del tempo, a tua insaputa. Il costo del denaro aumenta nel tempo e il denaro fermo sul conto corrente rimane lo stesso.

 

La cosa da considerare non è quanto è bello per esempio avere 50.000 euro ma quello che puoi fare con 50.000 euro. E’ il suo potere d’acquisto che determina la ricchezza di un individuo e se lo lasciamo fermo sul cc senza investirlo o rivalutarlo è soggetto all’inflazione e perde potere d’acquisto.

E' una sorta di tassa che ogni anno vi fa svalutare in media dell’1,4% l’anno i vostri risparmi. E non gli importa se poi in futuro la pensione ti farà calare drasticamente il tuo tenore di vita. Ecco perché si deve investire.

Per spiegare questo argomento è sufficiente ricordare che prima con 50 euro si riempiva il carrello della spesa. Oggi no.

inflazione
inflazione ieri e oggi

Daniel Kahneman nel 2002 riguardo la teoria delle decisioni in condizione di incertezza, e Richard Thaler nel 2017 per il suo contributo sulla finanza comportamentale, sono stati insigniti del premio nobel per l’economia.

 

Come dice Kahneman la nostra mente percepisce con il termine guadagno solo quello da scommessa (in Italia si spendono oltre 100 miliardi l’anno nel gioco) se non di speculazione. Pensiamo per esempio che il consulente ci debba dare delle dritte per speculare sui prezzi, e deve avvenire nel più breve tempo possibile. Il lungo termine è un argomento sconosciuto.

 

La realtà è che, se non ci si vuole impoverire, si deve investire per un lungo termine, in base ai propri obiettivi di vita, o per tutta la vita. In base ai propri obiettivi poi si deciderà quanta dose di rischio si è disposti ad accettare. La semplice domanda che tasso mi dai dovrebbe sparire dal background della nostra mente perché rinnovare nel tempo strumenti costruiti per il brevissimo termine non ti proteggerà dall’inflazione. Sono contentini per le menti pigre e fragili, che non hanno interesse nel mettersi seduto e studiare per il proprio bene e per il proprio futuro, o ascoltare chi ne sa più di lui in temi finanziari.

Ma non appena si comincia a parlare di lunghi periodi subentra la paura di perdere soldi. Il risultato è che oltre 1.800 miliardi di euro giacciono infruttiferi sui conti correnti italiani, il che ha un impatto negativo ulteriore sul PIL.

Investire per orizzonti temporali lunghi con metodo e buon senso invece non si perde mai e si hanno ritorni impensabili che davvero possono cambiare lo stile di vita. Capire il concetto di rischio è fondamentale. Siamo abituati ad associare alla parola rischio a quello di perdere tutti i soldi.

 

In realtà investire con strumenti che permettono di diversificare e puntare sulla crescita economica globale con asset decorrelate e ribilanciate, salve brevi periodi di oscillazioni sistemiche temporanee, inserite in una metodologia "Market neutral" o di stile LAZY, è possibile affrontare con serenità qualsiasi congiuntura ciclica sfavorevole, e rendere il percorso un tragitto confortevole invece che tortuoso. Per fare questo è fondamentale l’ausilio di un consulente autorevole e preparato che aiuti a prendere la giusta decisione di investire con metodo in base alla propria tolleranza al rischio.

(Citazioni di Fulvio Marchese).

I passi per la pianificazione finanziaria

La pianificazione finanziaria è un processo in più fasi. Ecco i passaggi da seguire:​

  • Fissa i tuoi obiettivi

Il primo passo è determinare i tuoi obiettivi finanziari. Cosa vuoi raggiungere? Quando vuoi raggiungerlo? Una volta che hai stabilito i tuoi obiettivi, puoi iniziare a sviluppare un piano per raggiungerli.

  • Valuta la tua situazione attuale

Una volta che sai quali sono i tuoi obiettivi, devi valutare la tua situazione attuale. Quanto guadagni? Quanto spendi?

  • Crea un budget

Un budget è un piano che ti aiuta a tenere traccia delle tue entrate e delle tue spese. Ti aiuta a capire dove va il tuo denaro e dove puoi risparmiare. 

Uno dei metodi più facili per fare budget, che è lo stesso metodo che utilizzo in prima battuta con i clienti per capirne il potenziale reale e stimarne la crescita finanziaria futura tramite una corretta pianificazione finanziaria, è la regola 50/30/20.

 

Per applicare la regola 50/30/20, è necessario prima di tutto calcolare le vostre entrate nette. Una volta che avete le vostre entrate nette, potete iniziare a suddividerle nelle tre categorie: 50%necessità, 30%desideri e 20%investimenti.

Necessità. Le necessità sono le spese essenziali per la tua sopravvivenza e il tuo benessere. Queste includono:

  • Alloggio (affitto o mutuo, bollette)

  • Cibo

  • Trasporti (carburante, assicurazione, manutenzione)

  • Abbigliamento di base

  • Assistenza sanitaria

  • Utenze (elettricità, acqua, gas)

Desideri. I desideri sono le spese che non sono essenziali ma che ti rendono felice e soddisfatto. Queste includono:

  • Hobby

  • Viaggi

  • Ristoranti

  • Shopping

  • Divertimento

Investimenti. Gli investimenti sono le spese che ti aiutano a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, come la pensione o l'acquisto di una casa. Queste includono:

  • Risparmio

  • Piano pensionistico

  • Investimenti

Ed è la parte che determinerà sostanzialmente il vostro benessere finanziario futuro che a sua volta dipenderà si dall’entità del risparmio ma soprattutto dal tempo, perché solo avendo tanto tempo davanti a se che la capitalizzazione composta potrà dare i suoi frutti in maniera esponenziale.

 

Proprio per questo una derivazione di tale regola è quella piuttosto di togliere a monte prima il 20% per poi regolare le proprie spese di necessità e quelle sui desideri.


Comunque La regola del 50-30-20 è solo un buon punto di partenza, ma è importante adattarla alle tue esigenze e alla tua situazione finanziaria. Infatti può essere difficile da applicare se hai una situazione finanziaria complessa, o un forte indebitamento o un reddito molto basso.
 

  • Sviluppa un piano d'azione

Una volta che hai valutato la tua situazione attuale e creato un budget, puoi sviluppare un piano d'azione per raggiungere i tuoi obiettivi. Per esempio investire il tuo risparmio è un modo per far crescere il tuo denaro nel tempo. Esistono diversi tipi di investimenti, quindi è importante scegliere quelli che sono adatti ai tuoi obiettivi e al tuo profilo di rischio.

Non hai idea di come iplementare il tuo piano d'azione? guarda in basso.

Revewing grafici

Come metteremo in piedi un piano di azione

Nel mio lavoro mi pongo l'obiettivo di mettere il mio cliente nella condizione di non trovare un' alternativa migliore, sia sotto l'aspetto dei COSTI che dei GUADAGNI. 

Ti consiglio su come investire per il tuo benessere finanziario, per la tua pensione, su come pianificare o quando indebitarsi per comprare un immobile, insomma capire la logica del risparmio e del denaro.

Con la Consulenza evoluta

Sono abilitato dalla mia banca alla consulenza evoluta con cui posso operare senza conflitti di interesse costruendo e monitorando per te portafogli efficienti con i migliori prodotti (ETF, ETC, Fondi) senza vincoli di scelta e a zero commissioni di compravendita, ma con il vantaggio di avere tutto incluso in un unico rapporto bancario senza vincoli contrattuali e senza problematiche fiscali e operative tipiche della consulenza indipendente o di piattaforme esterne.

  • Monitora il tuo progresso

È importante monitorare il tuo progresso per assicurarti di essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi.

  • Proteggi il tuo capitale umano

È importante proteggere il capitale umano da eventi imprevisti, come la perdita del lavoro o un infortunio. Esistono diversi tipi di assicurazioni che possono aiutarti a farlo.

Consulente finanziario fineco Alessio Zaccanti

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Consigli per la pianificazione finanziaria

Inizia il prima possibile

Più tempo hai per pianificare, più tempo avrai per raggiungere i tuoi obiettivi.

Proprio per questo prima di tutto va adottata una logica di flussi, iniziando da subito ad allocare o creare risparmi con piani di accumulo, anche piccoli, dedicati ai singoli obiettivi di vita, di breve, medio, lungo e lunghissimo periodo, dando un nome a questi obiettivi.

 

Perché questo? perché solo avendo obiettivi di lungo termine si ha la possibilità di partecipare in maniera sicura alla crescita azionaria globale di lungo periodo. Inoltre potremmo beneficiare dell’impulso esponenziale della capitalizzazione composta.

Capitalizzazione composta

Tempo: farai meno sforzo finanziario

Ipotizziamo di voler raggiungere l’obiettivo di 200.000 euro a 67 anni di età, l’anno in cui andrai in pensione.

Con un rendimento atteso prudenziale del 6% al quale è stato decurtato l’effetto inflazione, basterebbero 90 euro al mese al 25enne che inizia un piano di accumulo. 250 euro al mese al quarantenne, 890 euro al mese al 55enne. Logico che in questo senso 90 euro al mese sono piu accessibili di 890 euro al mese liberando risorse per altri investimenti o altre spese.

 

Questo grazie al diverso contributo che apporta il rendimento unito al tempo al capitale investito. 

capitalizzazione composta
capitalizzazione composta

Ricchezza: ti renderà ricco

Ipotizziamo un pac da 200 euro al mese e rendimento atteso sempre del 6%.

 

Il 25enne quando andrà in pensione sarà ricco. E’ la capitalizzazione composta che lo avrà reso tale grazie ai 42 anni di tempo. Il 40 enne non si potrà lamentare mentre il 55 enne ormai dovrà arrangiarsi in altra maniera.

 

Il contributo al risultato finale che ha dato la capitalizzazione composta al 25enne è stato di ben 346.818 euro contro i 14.117 euro del 55enne.

Non pensarci in tempo significa quindi pentirsi poi considerando che questa risorsa va diminuendo ogni anno che passa.

 

Quindi è bene prenderne coscienza e non sprecarla rimandando le proprie scelte. Come dire, pensateci in tempo finché avete tempo perché dopo non ci sarà più tempo.

 

L’inerzia che ci fa destinare quote spropositate di liquidità sul conto corrente privandole di obiettivi di vita che abbiamo, facendo correre il tempo nostro unico alleato, lascia all’inflazione il compito di farci diventare più poveri, senza saperlo, indolore.

capitalizzazione composta tabella

Sii realistico

Non impostarti obiettivi irrealistici che non sarai in grado di raggiungere.

Sii flessibile

Le tue circostanze finanziarie possono cambiare nel tempo, quindi sii pronto ad adattare il tuo piano di conseguenza.

Chiedi aiuto a un professionista

Chiedi aiuto a un professionista. Se hai bisogno di aiuto per pianificare le tue finanze, considera di consultare un consulente finanziario. Sceglilo bene perchè da tale scelta dipenderà il tuo futuro benessere finanziario. A tal proposito, se vuoi qualche consiglio, guarda questo video che trovi anche nella sezione "come scegliere il consulente finanziario".

Il risultato finale non lo fa solo il guadagno, ma anche i soldi risparmiati grazie ai minori costi o alle minori tasse da pagare allo Stato.

 

Tutto parte dalla scelta della banca e del consulente finanziario a cui affidate il vostro futuro finanziario. Come in un super discount trovereste più prodotti e più convenienti rispetto ad un piccolo alimentari, analogamente scegliere una banca specializzata nel risparmio gestito piuttosto che una banca tradizionale potrà offrirvi più soluzioni e ad un costo più basso.

 

In questo subentra anche il ruolo del vostro consulente. Infatti se sei un cliente fai da te ti verranno applicati i costi di listino di sottoscrizione sui pac e sugli investimenti. Il consulente finanziario invece può anche azzerarti questi costi.  

La banca in genere è più propensa ad azzerarti i costi di tenuta conto avendo investimenti o prodotti con lei. Quando ti occorrerà un mutuo, un prestito o un fido, l’avere investimenti o fondi pensione concentrati presso un unico istituto bancario ti renderà un cliente più importante e quindi meritevole di tassi al di sotto della media di mercato.  

 

Avrai la possibilità di mettere a garanzia gli investimenti ottenendo fidi a tassi ridicoli. Ci sono status a livello bancario, tipo la qualifica private, che non immagini neanche le porte che è in grado di aprire e quanto risparmio porterà nelle tue tasche. Quindi avere investimenti o prodotti di qualsiasi genere in più istituti o su altre piattaforme ti penalizzerà in tal senso. Anche l’aspetto fiscale gioca un ruolo molto importante sia quando si è in vita che in fase di trapasso generazionale. 

Far capire il concetto di deducibilità fiscale dei fondi pensione, oltre a risolvere il problema pensionistico, servirà ad abbattere l’imponibile fiscale con guadagni indiretti sotto forma di rimborsi o di sconti sulle tasse di decine e decine di migliaia di euro. Conoscere gli sgravi fiscali sul tfr quando versato sul fondo pensione piuttosto che lasciato in azienda, unito alla scelta adeguata del comparto di investimento tenendo bassi i costi di gestione renderà la vostra liquidazione più corposa.

 

I vantaggi fiscali saranno diversi a seconda che tu sia un ventenne, un trentenne o per es. un 60 enne. Conoscere tutte le differenze e le tipologie è impensabile per il fai da te. Proteggere il capofamiglia con una copertura caso morte, in caso di decesso potrà significare un’esistenza serena e dignitosa per il coniuge superstite e per i figli. Pensando oggi ad organizzare la successione del patrimonio finanziario e immobiliare farà la differenza tra il pagare tasse e il non pagarle per i vostri eredi, tra l’avere liti in famiglia riguardo la divisione dell’eredità rispetto al mantenimento della serenità parentale.

E questi sono solo alcuni degli esempi riconducibili alla stesura di una pianificazione finanziaria efficiente con l'aiuto di un bravo Consulente Finanziario. Una pianificazione finanziaria a mio giudizio è come un abito cucito su misura da un abile sarto, ecco perché è importante l’aiuto di un professionista qualificato e certificato. Le certificazioni sono un investimento di tempo e denaro del Consulente Finanziario a beneficio della Sicurezza e del futuro finanziario del cliente.

Conclusione

La pianificazione finanziaria è un processo importante che può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Seguendo i passaggi e i consigli di questo articolo, puoi creare un piano finanziario efficace che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi.

Warren Buffet ci dice che investire è semplice, ma non facile. Il mio ruolo è esattamente quello di semplificare al cliente queste dinamiche, e accompagnarlo lungo il percorso. Perchè investire non è una scelta. L'inflazione si mangia ogni anno potere di acquisto, ad erodere un patrimonio che abbiamo costruito con lavoro ed impegno. E' quindi non solo un dovere, ma un diritto, difendere il proprio capitale, e valorizzarlo nel tempo, in linea con i nostri obiettivi. Ma farlo non è facile

Sono Alessio Zaccanti consulente finanziario con certificazioni internazionali EFA ed ESG. Seguo i miei clienti prevalentemente in tutta Roma e dintorni ma sono operativo anche nel resto d'Italia. La tecnologia ci viene incontro e tutti i servizi che offre la mia banca possono essere attivati senza problemi per via telematica a partire dall' apertura del conto corrente, fino alla agli investimenti o del piano pensionistico garantendoti consulenza costante e reperibilità 24 ore su 24.

Gli appuntamenti potranno essere svolti in qualsiasi momento con l'ausilio di qualsiasi piattaforma di comunicazione a distanza e se abiti a Roma e dintorni ti ricevo anche in filiale quando vuoi o più comodamente sarò io a venire da te garantendoti privacy.

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